Cancela tus deudas con la Ley de la Segunda Oportunidad

Es el procedimiento legal que permite a una persona física que no puede pagar sus deudas, sea particular o autónomo, obtener del juez la cancelación de las deudas pendientes. Técnicamente se llama exoneración del pasivo insatisfecho y está regulada en el Texto Refundido de la Ley Concursal, reformado a fondo por la Ley 16/2022.

Cualquier persona física en situación de insolvencia que actúe de buena fe: particulares y familias, autónomos en activo o que ya cerraron su negocio, avalistas, socios o administradores que responden personalmente de deudas de una empresa, pensionistas y personas en paro. Las sociedades no pueden acogerse; para cerrarlas existe el concurso express de empresa.

Estar en insolvencia, tener deudas con más de un acreedor y actuar de buena fe. La ley concreta qué significa esto último: no haber sido condenado en los diez años anteriores por determinados delitos económicos, no tener en ese plazo sanciones muy graves tributarias, de Seguridad Social o laborales sin pagar, que el concurso no se declare culpable, no haber obtenido otra exoneración en los últimos años, colaborar con el juzgado y no haberse endeudado de forma temeraria. Lo revisamos contigo antes de empezar.

Sí. Tener trabajo no impide acogerse: lo que importa es que no puedas hacer frente a tus deudas con regularidad. Según tus ingresos y tus bienes, te diremos si te conviene la vía de liquidación o un plan de pagos ajustado a lo que necesitas para vivir.

Préstamos personales, tarjetas de crédito y revolving, microcréditos, descubiertos, avales, deudas con proveedores y suministros y lo que quede pendiente tras una ejecución hipotecaria, entre otras. No se cancelan, por ejemplo, las pensiones de alimentos, las multas penales y las sanciones administrativas muy graves, las indemnizaciones por un delito o por daños personales, la parte de las deudas públicas que supere el límite legal ni, si conservas la vivienda, la hipoteca, que hay que seguir pagando.

En parte. Tras las sentencias del Tribunal Supremo de febrero de 2026, el límite se aplica por cada administración acreedora (Hacienda, Seguridad Social, ayuntamiento, Diputación…): con cada una se cancelan los primeros 5.000 euros por completo y la mitad del resto, hasta un máximo de 10.000 euros. Los recargos e intereses que se califican como subordinados se cancelan aparte, por completo. Solo se aplica en la primera exoneración, y es imprescindible declarar todas las deudas: las que no se incluyen no se cancelan.

Por regla general, sí. Cuando el juez declara el concurso se suspenden los embargos y las ejecuciones contra tu patrimonio, con algunas excepciones, como determinados embargos de Hacienda o de la Seguridad Social acordados antes. Te explicamos qué pasará en tu caso concreto.

En muchos casos, sí. Con la exoneración mediante plan de pagos no se venden tus bienes: conservas la vivienda si sigues pagando la hipoteca y cumples un plan de pagos que, en ese caso, dura cinco años. Si debes más de lo que vale la casa, en algunos casos la cuota se puede recalcular sobre su valor real. Y si no compensa conservarla, también puede convenir entregarla y cancelar la deuda que quede.

Depende de la vía y del juzgado. Cuando no hay bienes que vender, los plazos legales son cortos, pero la duración real depende de la carga de trabajo del juzgado: lo normal es que se resuelva en meses, no en años. Con el plan de pagos, la exoneración provisional llega al aprobarse el plan y se hace definitiva al cumplirlo, en tres o cinco años. Desde el primer día te damos una estimación realista para tu juzgado.

Depende de cada caso: del número de acreedores, de si hay bienes y de la vía que elijamos. La ley exige abogado y procurador, y los particulares no pagan tasa judicial por pedir su concurso. Tras estudiar tu situación te explicamos por escrito nuestros honorarios y los gastos del procedimiento antes de empezar; ten en cuenta que, según la ley, los gastos del propio procedimiento no se cancelan con la exoneración.

La exoneración solo te beneficia a ti: los acreedores pueden seguir reclamando a tus avalistas, fiadores o codeudores. Si ellos tampoco pueden pagar, también pueden acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad; lo planificamos de forma conjunta.

La exoneración es personal. Si tu cónyuge también responde de las deudas comunes, para quedar libre de ellas necesita obtener su propia exoneración. Lo valoramos juntos y, si conviene, preparamos los dos procedimientos de forma coordinada.

Sí. La resolución que te concede la exoneración ordena a los acreedores comunicarlo a los ficheros de solvencia, como ASNEF, para que dejes de figurar como deudor por esas deudas. Si alguno no lo hace, puedes pedirlo tú con una copia de la resolución, y te ayudamos a hacerlo.

En muchos casos, sí. Si tu actividad tiene menos de 10 trabajadores y una facturación o unas deudas por debajo de ciertos límites, la ley te encamina al procedimiento especial para microempresas, y no todos los juzgados lo aplican igual. Estudiamos tu actividad, tus ingresos y el criterio de tu juzgado para elegir la vía que mejor protege tu negocio.

No. Nuestro despacho está en Valencia, pero llevamos casos en toda España. La documentación se gestiona a distancia, las reuniones pueden ser por teléfono o videollamada y el procedimiento se presenta en el juzgado que corresponde a tu domicilio; en Valencia, la Sección de lo Mercantil del Tribunal de Instancia.

Solo en los casos que fija la ley y, por regla general, dentro de los tres años siguientes: si se descubre que ocultaste bienes o ingresos, si tu situación mejora mucho por una herencia, una donación o un premio, o si una causa penal o administrativa que estaba pendiente acaba en condena. Con plan de pagos, también si lo incumples sin causa justificada. Fuera de esos casos, la exoneración es definitiva.